Quand vient le moment de contracter un prêt immobilier, les banques demandent une garantie pour s’assurer que les fonds empruntés seront bien remboursés. Cette garantie se présente sous diverses formes, dont les coûts varient en fonction de divers facteurs. Découvrez ici tout ce qu’il faut revenir sur les frais de garantie d’un prêt immobilier.
Qu’est-ce qu’une garantie de prêt immobilier et à quoi sert-elle ?
Une garantie de prêt immobilier est une sorte d’assurance souscrite par un emprunteur qui protège le prêteur en cas de non-paiement. Il existe différents types de garanties, notamment les cautions bancaires, les assurances mensuelles, les cautionnements mutuels et les hypothèques.
Les garanties sont conçues pour absorber une partie du risque associé au prêt. Cela permet aux institutions financières de procéder à des prêts avec des taux d’intérêt plus bas et des conditions plus favorables. La plupart des garanties ont un montant ou une valeur maximale égale à une partie du montant du prêt. Il peut être fixé par le prêteur au moment de la souscription et servira de couverture pour le remboursement en cas de défaut d’un remboursement par l’emprunteur.
Quels sont les différents types et les frais de garantie d’un prêt immobilier ?
Les garanties pour un prêt immobilier sont nombreuses et varient en fonction de la banque et des différents produits de prêt qu’elle propose. Ces garanties sont également demandés dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier pour protéger la banque en cas de défaut de paiement.
L’hypothèque
C’est le type de garantie sur l’immobilier le plus couramment utilisé aujourd’hui. Il consiste à offrir une partie ou la totalité du bien immobilier comme garantie pour le prêt, ce qui donne à la banque une protection en cas de non-remboursement du prêt. L’hypothèque peut représenter jusqu’à 2 % du capital emprunté. C’est souvent l’option la plus chère.
La caution mutualiste
Il s’agit d’une forme de protection offerte par les organismes spécialisés (généralement bancaires) qui contribuent à couvrir le remboursement du prêt. Ces organismes se chargent de recouvrer les fonds en cas de défaut, mais leur rôle principal est d’offrir une forme d’assurance supplémentaire au créancier. Ils permettent ainsi aux emprunteurs d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Garantie personnelle
Il s’agit d’un engagement contractuel effectué par une personne physique ou morale (avocat, expert-comptable…) à garantir le remboursement intégral du prêt accordé. Ce type de garantie est souvent demandée aux emprunteurs sans domicile fiscal ou qui ont un historique peu significatif en matière d’emprunt. Il leur permet toutefois d’accéder au crédit immobilier.
Assurance solde restant dû
Cette assurance est adaptée aux emprunteurs qui remboursent leur créance au moment où une disposition légale ou contractuelle intervient (décès, invalidité permanente…). Ainsi, l’assurance prend en charge le paiement du solde restant afin que ni l’emprunteur ni sa famille ne soient endettés.
Le nantissement
Le nantissement est le fait de garantir votre prêt immobilier à l’aide d’un produit financier comme une assurance vie ou un autre placement qui sera bloqué par la banque. les frais de nantissement ne dépasse que très rarement les 500€.
Est-ce obligatoire de souscrire une garantie de prêt immobilier ?
La souscription d’une garantie de prêt immobilier est généralement obligatoire pour obtenir un prêt immobilier. Elle couvre le prêteur et permet au demandeur d’emprunt de réduire la charge financière liée à son emprunt.
Une garantie comme une assurance de prêt immobilier offre une certaine protection et est indispensable pour couvrir le remboursement du capital restant si le débiteur décède ou prend sa retraite. Elle permet également au demandeur de l’emprunt d’obtenir des taux d’intérêt plus bas. Sans cette protection, les courtiers refuseront généralement un crédit à un client et exigeront des intérêts plus élevés.
Enfin, il est important de rappeler que la majorité des organismes bancaires exige que la garantie proposée couvre l’ensemble du capital initialement emprunté ce qui peut engendrer des frais de garantie de prêt immobilier plus importants. Si vous êtes malade ou subissez une blessure qui vous empêche temporairement ou définitivement de travailler, par exemple l’assurance prendra en charge le remboursement de votre prêt en cours.
Quels sont les frais d’une garantie de prêt immobilier ?
Les frais liés à la souscription d’une garantie de prêt immobilier peuvent être considérables. Ces frais dépendront de plusieurs facteurs, notamment le montant initial du prêt, le type de garantie, les exigences des institutions financières impliquées et l’assurance du prêt.
Tout d’abord, il est important de rappeler que toutes les banques ne proposent pas les mêmes tarifs. Votre assurance peut également imposer des frais supplémentaires pour couvrir les risques liés à la transaction. Principalement, vous devez payer une prime d’assurance-crédit, aussi appelée prime d’indemnisation, pour la couverture complète d’un prêt hypothécaire.
La prime est calculée en fonction du montant initial du prêt et de sa durée totale. Elle s’applique normalement pendant la période initiale et peut ensuite être régulièrement réexaminée et ajustée si nécessaire.
Notez que plus le montant et la durée du prêt sont importants, plus la prime sera élevée. Il existe différents types de garanties qui ont tous leurs propres exigences et coûts associés. Certaines autorités gouvernementales ou organismes spécifiques exigent souvent que certains types de garanties soient fournis pour chaque prêt hypothécaire souscrit. Cela augmente considérablement les coûts totaux de la transaction.
Enfin, votre assurance peut être soumise à des taxes supplémentaires pour couvrir les risques encourus par votre établissement financier et par vous-même. Une prise en charge complète des risques peut être fournie par votre banque ou par un assureur tiers. Ces coûts supplémentaires peuvent être inclus dans le prix total à payer pour souscrire à une assurance-crédit ou facturés individuellement sur chaque type de garantie requise.
Il existe donc potentiellement un grand nombre de frais et taxes associés à l’obtention d’une garantie de prêt immobilier, ce qui en fait une transaction très coûteuse.
